Economía

Qué es exactamente el índice IRPH y cómo puedo saber si mi hipoteca lo tiene

Qué es exactamente el índice IRPH y cómo puedo saber si mi hipoteca lo tiene

El IRPH son las siglas de Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Es un indicador de tipos de interés de préstamos hipotecarios y se elabora desde el Banco de España. Este lleva funcionando desde el año 1994 y se denomina oficialmente Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre.

Según la definición que da el Banco de España se calcula como "la media simple de los tipos de interés medios ponderados de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por los bancos y cajas de ahorro".

En 2013, cuando el Euribor se desplomó debido a la política monetaria de bajadas de tipos de Mario Dragui, el índice europeo rozó el 0,5%, mientras que el español no bajó del 3%. Eso hizo que la hipoteca referenciada por el IRPH tuviera un coste 150 euros mayor de media. Las asociaciones de consumidores denunciaron ya que aseguran que las condiciones ligadas a estos productos no quedaron claras.

Para saber si una hipoteca está referenciada por este índice hay que mirar las escrituras hipotecarias y acudir a los epígrafes de intereses o tipo de interés variable. Otra manera de descubrir si el préstamo se rige por el IRPH es revisar los recibos hipotecarios y descubrir si pagamos más de un 2% de intereses. En caso de ser así se puede recurrir nuestra hipoteca y los gastos generados con carácter retroactivo.

Declaradas abusivas

El 3 de marzo el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) dictaminó que el IRPH era un índice que pudo comercializarse de manera abusiva. Por ello instó a los tribunales españoles a que estudiaran las condiciones y si llegaban a la conclusión de que son abusivas, podrían sustituirlas por un índice legal aplicable de manera supletoria para proteger a los consumidores. El Supremo debió de dictar sentencia tras la decisión del TJUE pero esta se aplazó el 30 de septiembre hasta el 21 de octubre debido a la pandemia.

El tribunal europeo recordó que el IRPH era menos ventajoso que el Euribor, utilizado en el 90 % de los préstamos hipotecarios suscritos en España. El IRPH suponía a principios de 2020 menos de un 1% de las hipotecas, en el pasado llegó a ser un 10% del total. La diferencia entre un préstamo hipotecario que tiene como referencia el Euribor y uno que se rige por el índice español alcanza entre 18.000 y 21.000 euros en total.

Las primeras sentencias al respecto en España, emitidas en juzgados de Lérida y Burgos, anulan el índice hipotecario y lo sustituyen por el Euribor.

"No se acredita [que] la entidad demandada suministrara información específica relativa al alcance o funcionamiento de este tipo de referencia en virtud de la cual pudieran valorar si le interesaba el préstamo con este tipo de referencia o un préstamo referenciado al Euribor", concluyó una de las sentencias. Precisamente que "las cláusulas contractuales deben siempre cumplir el requisito de la redacción clara y comprensible" fue señalado también por el TJUE.

Consecuencias para la banca

En caso de que la justicia fallara a favor de los consumidores, la banca afrontaría costes de entre 7.000 y 44.000 millones de euros, según un informe de Goldman Sachs elaborado antes de la sentencia del TJUE.

En la actualidad las entidades que tienen hipotecas regidas por el citado indice son Santander (a través de su filial hipotecaria UCI), Bankia, La Caixa, Unicaja, Abanca o BBVA, según IUS & LEX Abogados.


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