Economía

El abogado del TJUE se inclina a favor del cliente y abre la puerta a anular hipotecas con IRPH

El abogado del TJUE se inclina a favor del cliente y abre la puerta a anular hipotecas con IRPH

La banca podría devolver hasta 44.000 millones de euros a los hipotecados con índice hipotecario IRPH

El abogado general del Tribunal Europeo de Justicia de Luxemburgo, Maciej Szpunar, considera que la cláusula que fijaba el interés de las hipotecas al IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) puede considerarse como abusiva y se inclina por dar la razón a los clientes que lo han denunciado. El letrado contradice así la doctrina del Tribunal Supremo español, que lo avaló en 2017 y declaró que la referenciación de una hipoteca a un tipo oficial como el IRPH no implicaba falta de transparencia ni abusividad. La opinión del abogado general no es vinculante para los jueces del Tribunal de Luxemburgo, pero en una inmensa mayoría de casos la sentencia suele seguir el mismo criterio.

El abogado general ha afirmado en su informe que una cláusula contractual que fija un tipo de interés tomando como referencia uno de los seis índices oficiales legales que pueden ser aplicados por los bancos a las hipotecas con tipo variable «no está excluida del ámbito de aplicación de la directiva» que regula los derechos de los consumidores frente a las cláusulas abusivas. Además considera que el funcionamiento del IRPH es opaco, lo que puede dar lugar a prácticas abusivas.

La sentencia definitiva del Tribunal de Luxemburgo podría emitirse a finales de este año o principios de 2020. Si se confirma la tesis del abogado general, esta podría obligar al sector bancario a tener que devolver hasta 44.000 millones de euros, según los cálculos del banco de inversión norteamericano Goldman Sachs.

Almudena Velázquez, abogada experta en Derecho Bancario de reclamador.es explica que «el informe en líneas generales es positivo porque permite examinar la abusividad de la cláusula IRPH, pero hay un matiz importante que no se recoge en las primeras informaciones publicadas y que se extrae del análisis pormenorizado y que nos emplaza nuevamente a tener cautela y esperar la sentencia del IRPH».

El matiz se encuentra en el punto 123 del informe. Aquí, el Abogado de la UE cita textualmente que «no cabe exigir al banco que ofrezca diferentes índices de referencia a los consumidores».

En palabras de Almudena Velázquez «en este punto, en reclamador.es, consideramos que el Abogado General se queda corto en las obligaciones bancarias, puesto que para un consumidor la medida real y efectiva para decidir qué índice elige en su préstamo hipotecario viene de la comparación económica de cómo funcionan todos los índices que puedan resultarle aplicables. Todo ello sin que le pueda ser exigible, como parece insinuar el Abogado General, que acuda al BOE a buscar las disposiciones que regulan cada uno de ellos y haga el propio consumidor esa comparativa».

Caixabank sería el banco más expuesto, con una cartera referenciada al IRPH de 6.700 millones de euros. Le seguiría Santander, con 4.300 millones, y BBVA, que ha reconocido que suma 3.100 millones en hipotecas ligadas a este índice. La cuarta entidad más vulnerable sería Bankia, con una cartera de 1.600 millones en préstamos referenciados al IRPH. Sabadell, por su parte, indicó que, a cierre de junio, el saldo vivo de los préstamos hipotecarios indexados al IRPH era de 831 millones de euros. De este modo, los cinco grandes bancos que cotizan en el Ibex se juegan 16.500 millones.

A ello que habría que añadir la exposición de entidades con menor volumen de negocio. Kutxabank, por ejemplo, informó ayer de que tiene hipotecas indexadas al IRPH por un importe de 727 millones de euros, superior a los 209 millones de euros de Liberbank. Unicaja, por su parte, informó durante la presentación de los resultados semestrales de que el importe correspondiente a préstamos hipotecarios referenciados al IRPH era inferior a 200 millones de euros. Bankinter no comercializó ninguna hipoteca referenciada a este índice.

Lo Último